Человек умер, остался кредит. Что делать?
Когда берут кредит на покупку дорогой вещи, люди совсем не думают о смерти. Тот же холодильник, квартира или новая машина предназначены, чтобы получать лишнее удовольствие от жизни. Но вот проходит некоторое время и заёмщик внезапно умирает. Наследники становятся перед необратимым фактом: вместе с имущественными правами им переходят в собственность и долги усопшего. Теперь им необходимо искать не только деньги на похороны, но и для возврата заёмных средств.
По закону в течение 6 месяцев со дня смерти Банк не вправе с наследников требовать погашения кредита. В этот же период начисление каких-либо комиссий и процентов неправомерно. Ведь по факту имущество пока числится за покойным и не принадлежит никому. Избежать начисления пени и прочих сборов поможет своевременное уведомление сотрудников финансового учреждения о случившемся летальном исходе их клиента.
Откуда Банк узнаёт, что заёмщик умер?
Достаточно наивно думать, что менеджеры Банка на следующий же день узнают о кончине их заёмщика. Чаще всего данный факт становится обнародованным спустя 2-3 месяца, то есть, когда сотрудник позвонит родственникам и уведомит о выявленной просрочке. За этот период помимо срочных комиссий и процентов Банком будут насчитаны различные штрафные санкции за невозврат части тела кредита.
Банковские клерки часто настойчиво просят наследников досрочно погасить займ их умершего родственника. Делать это ни в коем случае не следует. Сотрудники финансового учреждения действуют в своих интересах, и «замороженный» на несколько месяцев кредит для них является проблемой. Пресекайте любое психологическое давление. В течение 6 месяцев у вас нет никаких прав на этот долг, а значит и погашать вы его не обязаны. При проявлении излишнего рвения со стороны Банка вы даже вправе обратиться в судебные инстанции.
Решение проблемы: остановите выплаты по кредиту
Первые ваши действия в отношении займа – это уведомление банковских служащих о случившемся. Отправляясь в отделение у вас на руках должно быть Гербовое свидетельство о смерти и (желательно) договор с финансовой организацией. Ваша цель – зафиксировать в письменном виде своё обращение, в котором вы просите остановить все начисления по кредиту и чётко указываете причину. Заявление у вас обязаны принять и зарегистрировать. Возьмите на всякий случай копию.
В большинстве случаев сотрудники Банка начнут вас убеждать не прекращать выплат по займу. Не идите у них на поводу. Проявляя мнимое сочувствие они могут вынуждать вас сделать первую выплату по кредиту. После подобные действия в суде будут трактоваться как признание долга и принятие ответственности за его выплату, что однозначно свидетельствует не в вашу пользу.
Пока не наследник – не плати!
Имеете ли вы какие-либо обязательства перед Банком? Только если официально вступили в наследство. До этого никто вас не вправе заставить оплачивать долги умершего. Все утверждения относительно семейных уз должны расцениваться как психологическое давление. Банковские клерки настроены на снижение проблемного портфеля и готовы пойти на любые уловки ради этого. Если у вас на руках нет бумаг от нотариуса о признании вас наследником, то у вас нет необходимости вносить финансовые средства в оплату кредита. Тем более, что похороны и поминки уже заставят вас потратиться.
Нельзя выплатить больше, чем стоит наследство
Правовые нормы оговаривают условия наследования. Во-первых, оно происходит в полной мере. Это означает, что нельзя наследовать только имущественные права, отказываясь от долгов. Во-вторых, «универсальное правопреемство» ограничивает финансовую ответственность наследников. Они отвечают перед финансовыми институтами только в рамках унаследованного состояния. Банк не вправе истребовать сумму больше, чем им досталась по наследству.
Часто крупные долги отнюдь не покрываются прочим имуществом наследодателя. Зная об этом, сотрудники Банка убеждают после вступления в наследство переписать договор займа. В этом случае наследник уже будет отвечать своим имуществом по долгам родственника, а не унаследованным. Существуют и прочие юридические тонкости, о которых лучше проконсультироваться с правовыми защитниками заранее.
Особо сложные ситуации
Как правило, наследников бывает несколько. В этом случае сумма кредита распределяется в той же пропорции, как и остальное имущество. Самый распространённый случай – когда в собственность переходит квартира, взятая в ипотеку. Ответственность наследников по ней определяется унаследованной части.
Финансовая организация может установить свои условия для наследования жилья или автомобиля. Часто они прописаны в изначальном договоре мелким шрифтом. Все спорные моменты наследникам придётся согласовать до вступления в наследство. Само собой разумеется, что кредитные менеджеры постараются максимально отстоять интересы Банка.
Поручительство третьих лиц
Ещё более сложной оказывается ситуация при выдаче кредита под поручительство третьих лиц. В этом случае всё будет зависеть от добропорядочности заимодавца. Если все платежи совершались вовремя, не было просрочек, то кредит перейдёт в качестве долга к непосредственным наследникам. В противном случае Банк начнёт предъявлять свои претензии поручителю, а не к родственникам кредитора.
В свою очередь поручитель будет вправе обратить задолженность заимодавца на наследников. От подобного регрессного требования по факту проиграют все.
Нет наследства – нет кредита
На практике существуют два варианта отсутствия наследства: когда кроме кредита нет другого имущества и когда наследники отказываются от своих прав на имущество.
Отсутствие наследства
Согласно юридических норм, наследство не может состоять только из долгов. При отсутствии прочего имущества «негативное наследование» не осуществляется. В этом случае, принимая на себя все имущественные права, наследники по факту ничего не должны Банку. Мало того, они вправе истребовать в судебном порядке компенсацию за незаконно используемые средства, если совершили какую-либо выплату по начисленным процентам, комиссии или телу кредита.
Отказ от наследования
Случается, что наследники не желают брать на себя долговые обязательства покойного и решают вообще отказаться от наследства. Решение каждый принимает самостоятельно и осуждать за эти действия наследников не следует. Что происходит в этом случае? Согласно статье 1151 ГК РФ имущество почившего становится выморочным и его судьбой теперь ведают государственные органы. Теперь Банк обращать взыскание заёмных средств будет вынужден на государственные органы. Родственников же дальнейшая судьба кредита касаться не будет.
Возможно вам будет интересно:
